W stanie Nowy Jork większość pracodawców zatrudniających choćby jedną osobę musi mieć ubezpieczenie workers’ compensation, a praktycznie wszyscy pracodawcy — także ubezpieczenie disability i Paid Family Leave. Pozostałe polisy, takie jak OC firmy (general liability), ubezpieczenie mienia, polisa na pojazdy firmowe czy pakiet BOP, dobiera się do rodzaju działalności i ryzyka.
Małe firmy prowadzone przez Polonię w Nowym Jorku to bardzo różne działalności: ekipy remontowe i budowlane, sklepy spożywcze i deli, salony fryzjerskie i kosmetyczne, firmy sprzątające, warsztaty. Każda z nich ma inne ryzyko — inne jest przy pracy na dachu u klienta, inne przy krojeniu wędlin za ladą, a jeszcze inne przy sprzątaniu biur nocą. Dlatego nie istnieje jedna „polisa dla firmy”, która pasuje do wszystkich.
W tym poradniku porządkujemy temat: najpierw ubezpieczenia, których wymaga prawo stanowe, potem polisy dobrowolne, które chronią firmę przed roszczeniami i stratami, a na końcu praktyczne wskazówki, jak przygotować się do rozmowy z agentem. Nie podajemy cen — składka zawsze wynika z indywidualnej wyceny konkretnej firmy i zakresu ochrony.
Jakie ubezpieczenia są obowiązkowe dla małej firmy w Nowym Jorku?
Najważniejszy obowiązek dotyczy pracodawców. Nowojorska Rada ds. Odszkodowań Pracowniczych (Workers’ Compensation Board, WCB) wskazuje, że ubezpieczenie workers’ compensation jest obowiązkowe dla większości pracodawców zatrudniających jedną lub więcej osób. Obejmuje leczenie urazów i chorób związanych z pracą oraz częściowo zastępuje utracone zarobki. Polisę można uzyskać u prywatnego ubezpieczyciela, w stanowym funduszu NY State Insurance Fund albo — w określonych przypadkach — przez samoubezpieczenie. Kosztu tej ochrony nie wolno potrącać z pensji pracownika.
Drugi obowiązek to ubezpieczenie disability i Paid Family Leave, które musi zapewnić praktycznie każdy pracodawca w stanie. Disability, jak wyjaśnia WCB, to cotygodniowe świadczenia częściowo zastępujące zarobki utracone z powodu urazów i chorób niezwiązanych z pracą. Paid Family Leave, jak podaje stanowy serwis programu, jest finansowany ze składek pracowników potrącanych z wynagrodzenia, ale to pracodawca odpowiada za uzyskanie ochrony.
Konsekwencje braku polisy są poważne. Według WCB pracodawca bez wymaganego workers’ compensation odpowiada za świadczenia przyznane pracownikom i może zostać przez nich pozwany; grożą mu też kary i nakaz wstrzymania działalności. Za brak ochrony osobiście odpowiadają m.in. właściciele jednoosobowych firm i wspólnicy.
Jeśli firma ma samochody, każdy z nich musi mieć co najmniej minimalną ochronę wymaganą w Nowym Jorku — zestawienie publikuje stanowy Department of Financial Services. Pozostałe polisy opisane niżej dobiera się do rodzaju działalności; bywa też, że ich posiadania wymagają wynajmujący lokal lub zleceniodawcy.
Co obejmuje OC firmy (general liability) i kiedy potrzebna jest ochrona zawodowa lub produktowa?
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej firmy to podstawa dla większości działalności. Federalna agencja ds. małych firm SBA opisuje je jako ochronę przed stratami finansowymi wynikającymi z obrażeń ciała i szkód w mieniu osób trzecich. Typowe sytuacje to klient, który poślizgnie się w sklepie, albo szkoda wyrządzona w domu klienta podczas remontu. Zakres i wyłączenia zależą od warunków konkretnej polisy.
SBA wymienia też dwa węższe rodzaje OC. Ubezpieczenie odpowiedzialności za produkt (product liability) dotyczy firm, które wytwarzają, dystrybuują lub sprzedają produkty — chroni przed stratami, gdy wadliwy produkt spowoduje obrażenia. Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej (professional liability) dotyczy firm świadczących usługi i chroni przed skutkami błędów i zaniedbań. Czy dana działalność — deli przygotowujące jedzenie, salon kosmetyczny, biuro rachunkowe — potrzebuje któregoś z nich, warto omówić z agentem.
Firmy z lokalem przy ulicy powinny pamiętać o chodniku. Miejski Departament Transportu przypomina, że właściciele nieruchomości mogą odpowiadać za obrażenia, jeśli nie utrzymują przylegającego chodnika w należytym stanie — także zimą. Przy najmie lokalu podział tych obowiązków określa umowa.
Czym jest ubezpieczenie mienia firmy i pakiet BOP?
Ubezpieczenie mienia firmy (commercial property) chroni sprzęt, narzędzia, towar i wyposażenie przed utratą lub zniszczeniem w wyniku różnych zdarzeń. Według SBA ma szczególne znaczenie dla firm, które mają dużo sprzętu i majątku. Osoby prowadzące działalność w domu powinny sprawdzić, czy ich polisa domowa obejmuje sprzęt firmowy — SBA wspomina o rozszerzeniu polisy domowej, które może chronić niewielką ilość takiego sprzętu.
Dla wielu małych firm wygodnym rozwiązaniem jest pakiet BOP (business owner’s policy). SBA opisuje go jako pakiet łączący typowe rodzaje ochrony w jednej polisie; najczęściej chodzi o połączenie OC firmy i ubezpieczenia mienia. Co dokładnie wchodzi w skład pakietu i jakie są limity, ustala się przy wycenie w agencji.
Wycena po polsku, bez zobowiązań — prosimy zadzwonić: 718-273-2000.
Czy samochód używany w firmie wymaga osobnej polisy?
To zależy od tego, kto jest właścicielem pojazdu i jak jest używany. Van ekipy remontowej wożący narzędzia, samochód dostawczy sklepu czy auto, którym pracownicy jeżdżą do klientów, to inne ryzyko niż samochód używany prywatnie. Dlatego agentowi trzeba podać, kto prowadzi pojazd, co przewozi i jak często jest w trasie — od tego zależy, czy właściwa będzie polisa prywatna, czy komercyjna (commercial auto). Elementy polisy samochodowej omawiamy w poradniku co obejmuje ubezpieczenie samochodu w Nowym Jorku.
Kiedy warto rozważyć polisę umbrella?
Polisa nadwyżkowa (umbrella) rozszerza ochronę odpowiedzialności cywilnej ponad limity polis podstawowych, na przykład OC firmy czy polisy samochodowej. Rozważa się ją zwykle wtedy, gdy podstawowe limity wydają się niewystarczające w stosunku do skali działalności.
Jak przygotować się do rozmowy w agencji Tomasza (Thomasa K.) Kowalskiego
Agencja obsługuje klientów po polsku, angielsku i hiszpańsku. Przed rozmową o ubezpieczeniu firmy dobrze mieć:
- Podstawowe dane firmy — nazwę, formę prawną, adres działalności, rodzaj wykonywanych prac lub sprzedawanych produktów oraz informację, od kiedy firma działa.
- Informacje o pracownikach — liczbę osób, rodzaj ich pracy i łączne wynagrodzenia, a także listę podwykonawców. Te dane są potrzebne przy workers’ compensation i disability.
- Obecne polisy (strony podsumowania, tzw. declarations pages) — z limitami, udziałem własnym i datami odnowienia. Pozwalają porównać zakres i uniknąć przerwy w ochronie.
- Dane pojazdów i kierowców — numery VIN, prawa jazdy osób prowadzących oraz opis tego, jak auta są używane w pracy.
- Umowę najmu, spis mienia i historię szkód — wymagania wynajmującego co do ubezpieczenia, szacunkową wartość sprzętu i towaru oraz szkody z ostatnich lat.
Agencja działa na Staten Island i obsługuje także Brooklyn i Queens — zapraszamy do profilu agencji z danymi kontaktowymi.
Najczęstsze błędy przy ubezpieczeniu firmy
Pierwszy błąd to traktowanie wszystkich pomocników jako podwykonawców. W budownictwie przepisy zakładają, że osoba wykonująca prace dla wykonawcy jest jego pracownikiem, chyba że wykonawca wykaże spełnienie wszystkich ustawowych kryteriów. Według WCB firma nie może też wymagać od pracowników, by sami kupili sobie polisę workers’ compensation.
Drugi błąd to korzystanie z polis prywatnych do celów firmowych — domowej przy sprzęcie firmowym albo samochodowej przy aucie, które codziennie jeździ do klientów — bez poinformowania o tym agenta. Trzeci to brak aktualizacji polisy, gdy firma rośnie: nowi pracownicy, drugi van, większy lokal czy nowy rodzaj usług zmieniają ryzyko, którego stara polisa może nie uwzględniać.
SBA radzi, by ubezpieczać się od tego, za co firma nie byłaby w stanie zapłacić z własnych środków. To dobry punkt wyjścia do rozmowy: zamiast pytać „jaka polisa jest obowiązkowa”, warto zapytać, jakie zdarzenie mogłoby zagrozić dalszemu działaniu firmy.
Przegląd ubezpieczeń raz w roku, najlepiej przed odnowieniem, pozwala sprawdzić, czy polisy nadążają za tym, jak firma działa dziś. Zapraszamy do rozmowy o ubezpieczeniu firmy z agencją Tomasza Kowalskiego: 718-273-2000.
Artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady ubezpieczeniowej ani prawnej. Zakres ochrony, wyłączenia i składki zależą od konkretnej polisy i rodzaju działalności — każda sprawa wymaga indywidualnej oceny, w sprawie swojej sytuacji zapraszamy do kontaktu z agencją Tomasza Kowalskiego.
Allstate® jest zastrzeżonym znakiem towarowym Allstate Insurance Company. Polish Pages i Poland.us nie są powiązane z Allstate Insurance Company ani przez nią rekomendowane.
